隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道快速發(fā)展、無接觸服務(wù)興起，銀行物理網(wǎng)點的主渠道地位被削減，關(guān)停撤銷數(shù)量逐漸增多。5月7日，銀保監(jiān)系統(tǒng)一連批復(fù)了5家支行和分理處的終止?fàn)I業(yè)申請，且今年以來已有超過800家銀行網(wǎng)點關(guān)門謝客。在分析人士看來，銀行網(wǎng)點關(guān)停的背后，高運營成本和離柜業(yè)務(wù)率走高是主要原因。今年疫情的襲來，又為銀行加碼線上布局提供了契機，物理網(wǎng)點的改造轉(zhuǎn)型更為迫切。

銀行網(wǎng)點“關(guān)停潮”

5月7日選擇關(guān)停的支行和分理處包括工商銀行威海文化東路支行、中國銀行威海新威路支行、農(nóng)業(yè)銀行平原商業(yè)街分理處、民生銀行邯鄲觀瀾城社區(qū)支行和民生銀行邯鄲藍(lán)天金地社區(qū)支行。目前，5家網(wǎng)點的終止?fàn)I業(yè)申請已獲得當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)分局的批準(zhǔn)。

而據(jù)銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺的數(shù)據(jù)，今年1月1日-5月4日，退出的支行達(dá)到683家之多，退出的分理處為118家，合計共有至少801家銀行網(wǎng)點終止?fàn)I業(yè)，相較于2019年同期732家退出機構(gòu)，2020年銀行網(wǎng)點關(guān)停速度有所增加。

從上述終止?fàn)I業(yè)的銀行類型來看，以國有銀行和股份制銀行為主，城商行和農(nóng)商行也都有涉及。根據(jù)批復(fù)文件，終止?fàn)I業(yè)后，銀行網(wǎng)點要及時拆除相應(yīng)標(biāo)識及標(biāo)牌，不得對外再辦理任何金融業(yè)務(wù)。各家網(wǎng)點要妥善處理好善后事宜，也有部分銀行網(wǎng)點分代理處明確表示將并入其他網(wǎng)點。蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚表示，2019年末中國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)達(dá)到22.8萬個，各家銀行會根據(jù)業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)發(fā)展的重點區(qū)域等情況，進(jìn)行網(wǎng)點動態(tài)調(diào)整。

不過，值得注意的是，今年以來銀行網(wǎng)點的“關(guān)停潮”數(shù)據(jù)受到包商銀行重組改制的影響。數(shù)據(jù)顯示，4月以來共有413家銀行網(wǎng)點退出，4月29日-30日兩天時間退出的機構(gòu)高達(dá)247家，其中，有213家退出機構(gòu)是包商銀行在北京、四川、寧波、包頭等地的支行網(wǎng)點。若剔除包商銀行相關(guān)支行受改革重組影響外，今年網(wǎng)點退出營業(yè)的速度實際上稍有減緩。

離柜率攀升成主因

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和消費模式的轉(zhuǎn)變，越來越多的人選擇通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上渠道辦理金融業(yè)務(wù)，到網(wǎng)點的頻率越來越低，柜臺業(yè)務(wù)不可避免地受到?jīng)_擊。在此背景下，銀行關(guān)停或者整合部分網(wǎng)點，有助于整體結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

中國銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年銀行業(yè)金融機構(gòu)平均離柜率達(dá)到89.77%，相較2018年的88.67%提高1.1個百分點，而九年前的離柜率數(shù)據(jù)僅在45%左右。多家國有銀行和股份制銀行的柜面交易替代率更是在90%以上，部分銀行已超過95%。

離柜業(yè)務(wù)率的不斷走高，最直觀的表現(xiàn)是電子銀行收入增長迅猛。數(shù)據(jù)顯示，2019年銀行業(yè)金融機構(gòu)手機銀行交易金額達(dá)335.63萬億元，同比增長38.88%。新冠肺炎疫情的暴發(fā)，又促使銀行加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，不斷加碼線上業(yè)務(wù)布局，相關(guān)業(yè)務(wù)尤其是零售業(yè)務(wù)的主陣地逐步從物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)向手機銀行App端。

“離柜率是反映銀行數(shù)字化水平的一個顯性指標(biāo)”，零壹研究院院長于百程表示，從目前看，不少銀行的業(yè)務(wù)離柜率已經(jīng)超過90%，銀行在不斷推進(jìn)零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，減少低效網(wǎng)點，提升網(wǎng)點產(chǎn)能，實現(xiàn)網(wǎng)點智能化，加大電子渠道的建設(shè)和體驗。

經(jīng)營成本也是銀行關(guān)停網(wǎng)點的一大考慮因素。郵政儲蓄銀行高級經(jīng)濟(jì)師卜振興認(rèn)為，網(wǎng)點運營帶來的房租、人工等運營費用較高，使得部分網(wǎng)點收入難以覆蓋成本。同時，受疫情沖擊，物理網(wǎng)點的地位更加受到弱化。

“剛需”網(wǎng)點待改造升級

雖然線上渠道以方便快捷的金融服務(wù)受到更多人青睞，但不可否認(rèn)的是部分業(yè)務(wù)的辦理仍離不開網(wǎng)點柜臺，不少居民尤其是老年人仍選擇到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。未來如何提升客戶體驗、增加客戶黏性為各家銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

在卜振興看來，未來商業(yè)銀行的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型出路包括四方面：智能化，各種金融科技的廣泛應(yīng)用，通過各種金融科技替代人工;體驗化，網(wǎng)點更多的成為客戶體驗金融服務(wù)的地方，類似于各類手機專賣店，給客戶接觸新業(yè)務(wù)提供了體驗的機會;社區(qū)化，會成為商業(yè)銀行接觸客戶的一個觸點，因此會變得更加貼近社區(qū)、貼近客戶;出于成本考慮，不再追求大而全，而是要突出特色。

隨著用戶行為習(xí)慣的變化，銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型時也要適當(dāng)融入生活場景，改變過去只能辦理銀行業(yè)務(wù)的單一屬性。孫揚表示，商業(yè)銀行未來要提供更多的綜合生活服務(wù)，增加網(wǎng)點對于用戶的黏性。其次是網(wǎng)點的設(shè)置要離用戶的生活范圍更近，離用戶的生活社區(qū)、消費場所更近，要加強建設(shè)社區(qū)支行、場景銀行。同時，銀行網(wǎng)點還要再結(jié)合生活服務(wù)、政務(wù)服務(wù)，升級相關(guān)設(shè)備，讓自助設(shè)備也能夠辦理生活服務(wù)、政務(wù)服務(wù)，方便百姓。